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    消費貸嚴查加碼 資金緣何不斷流入樓市?

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    樓主
      同安路二手房

    在經濟尚待恢復的背景下,銀行不敢對中小企業放款,轉而對白領消費貸增加,這部分資金則容易變相進入房地產首付款中。

    消費貸監管又加強了。據媒體9月26日報道,近期多地銀監局和人民銀行分行相繼發文,要求加強個人消費貸款管理,防范信貸資金違規流入房地產市場。目前多家銀行開始向近期辦理過消費貸的部分客戶發送通知,要求其“補交消費用途證明材料”。

    消費貸款的管理加強源于8月以來相繼暴露的“假消費真買房”現象,即炒房客將用于留學、房屋裝修、購買耐用品等的個人消費貸款,投資了房產。

    據某房地產研究院發布最新研究報告顯示,2017年3月份以來,短期消費貸款同比走勢大幅攀升,明顯偏離穩中有升的零售額同比,預計新增異常短期消費貸款金額約3700億元,估計其中至少有3000億元流向樓市,約占新增短期消費貸款總額30%。

    事實上,對于消費貸暗中流入房產,炒房客只是一方面,銀行的放貸節奏加快則是另一致因。如媒體報道,當前市場上消費貸、信用貸等大量產品涌現。此前有朋友向筆者透露,某銀行完全依托本人信用,即便不見面也能獲得貸款,只要是該行十年信用卡用戶,沒有不良記錄就會接到一個消費貸電話,可以獲得十八萬貸款,他試了下五分鐘就到賬。另一家商業銀行給他的貸款授信額度是一百萬元,還有一家給他的循環貸授信額度是三十萬元。

    當下,經濟尚處恢復期,加之國內投資渠道狹窄,難?!案哳~”的消費貸不被他用。奇怪的是,在金融去杠桿、房地產政策的接連“組合拳”的背景下,資金依然通過各種手段流入樓市,原因何在?

    首先,十多年來只見房價漲難見房價跌,百姓形成了一旦行政調控松手,又會迎來暴漲的觀念。其次,對于銀行,住房按揭貸款是其“優質貸款”,尤其在經濟尚待恢復的背景下,銀行不敢對中小企業放款,轉而對白領消費貸增加,這部分資金則容易變相進入房地產首付款中。

    其實,此次對消費貸的監管加碼,不過是此前一系列房產調控資金面收緊的跟進。兩周前,媒體報道北京首套房貸利率多數上浮5%到10%,四大行首套房房貸利率較基準上浮5%,個別銀行上浮20%,央行北京營管部表態支持。雖然,存貸款利率早已基本實現市場化,但銀行接連加息,并獲央行支持,背后原因顯然有些耐人尋味。

    重要的是,當前中國經濟并未走出低迷周期,全民加息難度較大,對房貸定向加息尤其值得思考。具體到貨幣數據,M2增速繼去年10月達到階段高點后,開始下跌,今年五月同比增速首次破十,上月破九,增速持續放緩。顯示出去杠桿背景下,同業業務收縮開始生效。對比M1和M2剪刀差的收窄,資金“脫虛向實”得到改善。

    貨幣面的收縮,意味著房價暴漲局面結束。隨著房價止漲,筆者以為M2增速還會放緩,同時,商業銀行中資產負債表增速也會放緩。

    回歸到消費貸上,雖然目前已啟動篩查程序,要求客戶補交“消費用途材料證明”,但漏網者依然存在。歸根結底,由于信息不對稱,監管在涉及個人貸款用途消費貸方面不僅難以穿透,更無從查起。相比監管資金用途,降低貸款金額或提高準入門檻似乎更具可行性。但若真如此,如何平衡銀行盈利、用戶貸款與去杠桿的需求與要求,恐怕才是考驗決策層的真正所在。


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